REKLĀMA: Finanšu pratība praksē: ko vērts zināt par dažādiem finansējuma veidiem?

Finansējuma veidi atšķiras pēc mērķa, termiņa, izmaksām, nodrošinājuma un citiem nosacījumiem. Tāpēc tos nevajadzētu vērtēt tikai pēc tā, kāda naudas summa ir pieejama vai cik liels būtu ikmēneša maksājums.

Vispirms – savs budžets un finansējuma nepieciešamība

Pirms dažādu finansējuma veidu salīdzināšanas svarīgi saprast savu pašreizējo finansiālo situāciju. Cik lieli ir regulārie ienākumi? Kāda daļa no tiem jau tiek novirzīta obligātajiem maksājumiem? Vai ir izveidoti uzkrājumi neparedzētiem gadījumiem?

Būtiski ir izvērtēt arī paša finansējuma nepieciešamību. Ja izdevumus iespējams atlikt un nepieciešamo summu pakāpeniski uzkrāt, jaunu finanšu saistību uzņemšanās var nebūt nepieciešama.

Savukārt, ja tiek apsvērts kredīts, jāņem vērā ne tikai šī brīža ienākumi, bet arī tas, vai maksājumus būtu iespējams turpināt, ja finansiālā situācija mainītos.

Ar ko atšķiras dažādi kredītu veidi?

Jēdziens “kredīts” aptver vairākus atšķirīgus finanšu produktus, un to nosacījumi, izmaksas, termiņi un paredzētais izmantošanas veids var būtiski atšķirties. Turklāt viena un tā paša veida kredītam dažādi kredīta devēji var noteikt atšķirīgus nosacījumus, tāpēc svarīgs ir ne tikai produkta nosaukums, bet arī konkrētā līguma saturs.

Patēriņa kredīts parasti paredz konkrētas summas piešķiršanu un tās pakāpenisku atmaksu saskaņā ar noteiktu maksājumu grafiku. Izvērtējot šādu kredītu, uzmanība jāpievērš procentu likmei, gada procentu likmei (GPL), termiņam un kopējai atmaksājamajai summai.

Kredītlīnija darbojas citādi – tiek noteikts kredītlimits, kura ietvaros iespējams izmantot līdzekļus. Kredītlīnijai var nebūt ierastā pamatsummas atmaksas grafika, bet gan noteikts minimālais ikmēneša maksājums. Tāpēc īpaši svarīgi saprast, cik ilgā laikā izmantotā summa tiks atmaksāta un kādas būs kopējās izmaksas.

Kredītkarte arī var ietvert kredītlimitu, taču tas ir piesaistīts maksājumu kartei. Atkarībā no līguma var būt noteikts bezprocentu periods, pēc kura par neatmaksāto summu tiek aprēķināti procenti. Jāņem vērā arī kartes lietošanas un citas iespējamās komisijas.

Hipotekārais kredīts parasti ir ilgtermiņa finansējums, kura nodrošinājums ir nekustamā īpašuma hipotēka. Tā kā saistības var ilgt daudzus gadus, būtiski izvērtēt procentu likmes nosacījumus, kopējās izmaksas un to, kā maksājumu apmēru nākotnē var ietekmēt procentu likmju izmaiņas.

Studiju kredīts un studējošā kredīts paredzēti atšķirīgiem mērķiem. Studiju kredīts paredzēts studiju maksas segšanai, savukārt studējošā kredīts – ar studiju periodu saistītu ikdienas izdevumu finansēšanai. Arī šeit jāvērtē atmaksas kārtība, termiņš, procenti un citi līguma nosacījumi.

Preču vai pakalpojumu iegāde uz nomaksu ir kreditēšanas veids, kurā finansējums paredzēts konkrētam pirkumam, bet summa tiek atmaksāta pa daļām noteiktā laika periodā. Arī tad, ja ikmēneša maksājums šķiet neliels, būtiski noskaidrot pirkuma kopējās izmaksas un visas ar līgumu saistītās maksas.

Līzings visbiežāk tiek izmantots transportlīdzekļu finansēšanai. Finanšu līzinga gadījumā pēc līgumā paredzēto saistību izpildes objekts parasti nonāk līzinga ņēmēja īpašumā. Savukārt operatīvais līzings pēc būtības ir tuvāks ilgtermiņa nomai – līguma beigās objekts ne vienmēr kļūst par lietotāja īpašumu. Tādēļ svarīgi saprast ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī pirmās iemaksas, atlikušās vērtības un līguma beigu nosacījumus.

Tāpēc finanšu pratības kontekstā kredītus lietderīgāk salīdzināt nevis pēc to nosaukuma, bet pēc vairākiem jautājumiem: kāda ir kopējā atmaksājamā summa, cik ilgs ir saistību periods, kā tiek aprēķināti procenti, vai nepieciešams nodrošinājums un kādas ir sekas, ja maksājumus nav iespējams veikt noteiktajā laikā.

Ko patiesībā parāda kredīta izmaksas?

Viens no finanšu pratības pamatprincipiem ir nesalīdzināt finansējuma piedāvājumus tikai pēc ikmēneša maksājuma.

Mazāks maksājums mēnesī ne vienmēr nozīmē zemākas kopējās izmaksas. Garāks atmaksas termiņš var samazināt viena maksājuma apmēru, taču vienlaikus palielināt periodu, kurā tiek maksāti procenti.

Tāpēc būtiski pievērst uzmanību gada procentu likmei jeb GPL, kredīta kopējai summai, līguma termiņam, maksājumu skaitam un kopējai summai, kas līguma darbības laikā būs jāatmaksā. Jāpārbauda arī iespējamās komisijas un citi ar līgumu saistītie izdevumi.

Tieši kopējās izmaksas palīdz pilnvērtīgāk novērtēt, ko konkrētais finanšu produkts nozīmēs personīgajam budžetam.

Naudas aizdevums nav papildus ienākumi

Vēl viens būtisks finanšu pratības princips ir nošķirt aizņemšanos no ienākumiem. Saņemtais finansējums, piemēram, kredīts, palielina konkrētajā brīdī pieejamo naudas summu, taču vienlaikus rada saistības nākotnē.

Ja tiek apsvērts naudas aizdevums, pirms lēmuma pieņemšanas svarīgi aprēķināt, kā tā atmaksa iekļausies ikmēneša budžetā visā līguma darbības laikā. Jāņem vērā ne tikai pamatsummas atmaksa, bet arī procenti un citas iespējamās izmaksas.

Būtiski apsvērt arī situāciju, kurā ienākumi samazinās vai rodas citi neparedzēti izdevumi. Maksājums, kas pašreizējā situācijā šķiet izpildāms, pēc ienākumu vai izdevumu izmaiņām var radīt lielāku slodzi budžetam.

Tāpēc kredītu nevajadzētu uztvert kā uzkrājumu, ienākumus vai finanšu drošības spilvena aizstājēju.

Kā salīdzināt finansējuma piedāvājumus?

Ja tiek izvērtēti vairāki finansējuma varianti, noderīgi tos salīdzināt pēc vienādiem kritērijiem. Piemēram, kāda ir kopējā atmaksājamā summa, GPL, līguma termiņš, maksājumu grafiks un iespējamās papildu komisijas.

Jāiepazīstas arī ar nosacījumiem, kas piemērojami maksājumu kavējuma gadījumā, kā arī ar pirmstermiņa atmaksas kārtību.

Svarīgi nesteigties tikai tāpēc, ka kāds piedāvājums šķiet vienkāršāks. Finanšu produkta piemērotību nosaka nevis tā saņemšanas process, bet gan līguma nosacījumi, izmaksas un cilvēka spēja saistības izpildīt.

Uzkrājums arī ir finansēšanas veids

Runājot par pirkumu vai citu izdevumu finansēšanu, kredīts nav vienīgā iespēja. Ja izdevums nav steidzams, alternatīva ir nepieciešamo summu uzkrāt.

Uzkrāšanai nav kredīta procentu izmaksu un tā nerada nākotnes maksājumu saistības, taču nepieciešams ilgāks laiks līdz mērķa sasniegšanai. Tāpēc katrā situācijā būtiski vērtēt gan nepieciešamības steidzamību, gan pieejamās alternatīvas.

Atsevišķi vērts veidot arī finanšu drošības spilvenu neparedzētiem izdevumiem. Tas var samazināt nepieciešamību meklēt ārēju finansējumu brīdī, kad rodas negaidīti tēriņi.

Finanšu pratība nozīmē saprast sekas

Finanšu pratības mērķis nav zināt no galvas visu banku un citu finanšu pakalpojumu sniedzēju piedāvājumus. Daudz svarīgāk ir prast uzdot pareizos jautājumus.

Kāda ir produkta kopējā cena? Cik ilgi saistības būs jāpilda? Kas notiks, ja ienākumi samazināsies? Vai pastāv alternatīva, kas nerada jaunas saistības? Vai līguma noteikumi ir pilnībā saprotami?

Jo precīzāk cilvēks spēj atbildēt uz šiem jautājumiem, jo pamatotāku finanšu lēmumu iespējams pieņemt.

Neatkarīgi no izvēlētā finansējuma veida svarīgi pirms līguma noslēgšanas rūpīgi iepazīties ar tā noteikumiem, izvērtēt kopējās izmaksas un pārliecināties, ka maksājumi ir savienojami ar personīgo budžetu arī ilgākā laika periodā.

Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu!